5 opties om met gestegen rente om te gaan

De rente op woonkredieten is verdubbeld sinds begin dit jaar. Dat betekent duizenden euro’s extra aan afbetaling. Welke opties heb je om de gestegen kostprijs te verzachten?

Wie vandaag een hypotheeklening afsluit aan een vaste rente, met een looptijd van 20 jaar en voor maximaal 80 procent van de waarde van de aangekochte (of te bouwen) woning, moet daarop 2,93 procent aan interest betalen. Dat is de gemiddelde rentestand voor deze formule van woonkrediet bij de Belgische banken, leert de online ‘rentebarometer’ van het bureau Immotheker-Finotheker (meting op 14 september 2022).

Oplopende rentes zijn een feit voor alle formules van woonkrediet, over alle looptijden heen en bij alle banken. Ontsnappen kan dus niet, maar dat betekent nog niet dat u lijdzaam moet toekijken. Wat kunt u doen? We overlopen vijf opties.

 

Uitstel

Wachten tot de rentes weer dalen, is alleen een optie voor wie de aankoop of bouw van zijn droomwoning voor lange tijd kan doorschuiven. Door de onzekere geopolitieke situatie annex nakende economische recessie en het voornemen van de ECB om de inflatie met hogere basisrentevoeten te bestrijden, zit een snelle rentedaling er niet aan te komen. Integendeel, er is een reële kans dat de woonkredieten in de komende maanden nog duurder worden.

 

Minder lenen

Klinkt logisch, maar is niet voor iedereen of in elke situatie haalbaar. Toch is het erg belangrijk om het ontleende bedrag lager te houden dan 80 procent van de waarde van de aangekochte woning (of bouwproject). Tot aan die grens (de zgn. quotiteit) liggen de rentevoeten lager dan wanneer het ontleende bedrag tussen 80 en 100 procent van de woningwaarde ligt. In ons rekenvoorbeeld (lening van 200.000 euro op 20 jaar, aan vaste rente) zou de aangerekende rente stijgen tot een gemiddelde van 3,04 procent, wat een extra afbetalingskost oplevert van 3.263 euro.

 

Kortingen opzoeken

Aan het afsluiten van een woonlening moet grondig huiswerk voorafgaan: vraag bij meerdere banken tarieven en/of een simulatie op of vergelijk zelf online verschillende kredietformules en banken. Dat kan op websites als spaargids.be immothekerfinotheker. be, hypotheekwinkel.be, topcompare.be of bankshopper.be (deze lijst is niet exhaustief). Met de cijfers in de hand kan men bij de banken onderhandelen. Mogelijk biedt de bank een rentekorting aan als men bijkomende financiële producten afneemt, zoals een schuldsaldoverzekering op het geleende bedrag van het woonkrediet, of een brandverzekering. Dergelijke kortingen bedragen meestal 0,10 tot 0,20 procentpunt. Ook bij de aankoop van een energiezuinige woning worden soms rentekortingen aangeboden.

 

Verlengen

Waarom de afbetaling van uw woonkrediet niet over een langere looptijd spreiden, bijvoorbeeld over 25 of 30 jaar in plaats van over 20 jaar? Die aanpak heeft een belangrijk voordeel: door de afbetaling over een langere periode te spreiden, komt uw maandelijkse aflossing lager uit. Maar daar staan ook nadelen tegenover: niet alle banken staan een looptijd van 30 jaar toe. Vaak is 25 jaar de maximale looptijd.

 

Met accordeon

De beginrente bij een variabele formule (3 jaar of 5 jaar) ligt nu op 2,41 procent. Lager dan de vaste rente op 20 jaar. Met, uiteraard, als risico dat die rentevoet in de volgende jaren zal oplopen. Echter, die stijging is bij wet geplafonneerd en kan maximaal verdubbelen. Bij een jaarlijks aanpasbare rente hoort een extra bescherming: na het eerste jaar kan uw tarief maximaal met 1 procentpunt stijgen, idem na het tweede jaar.

Tot slot: ook wie voor een variabele rente kiest, kan (net als bij een vaste rente, met vaste af te lossen maandbedragen) een formule afsluiten waarbij het maandbedrag altijd onveranderd blijft. Bij zo’n accordeonformule wordt de looptijd van het krediet aangepast als de rentevoet wijzigt, maar niet de maandelijkse aflossing. Als de rentevoet stijgt, dan betaalt u langer af; daalt het tarief, dan wordt de looptijd ingekort.

Zit je nog met vragen na het lezen van dit artikel? Contacteer ons!
Word je graag automatisch op de hoogte gehouden van wat er op de markt komt? Schrijf je dan in op deze link: vastima.be/blijf-op-de-hoogte

Bron:  Vastgoedflitsen | CIB